在浙江，小微企业是吸纳就业的主渠道、创新创业的主阵地和推动经济增长的大载体。但长期以来，“融资难、融资贵、融资慢”等问题是制约小微企业发展的关键瓶颈。作为国家级小微企业金融服务改革创新试验区，台州市整合优化现有融资担保、信保基金等服务资源，着力构建以政策性融资担保机构为主体，其他融资担保机构为补充，主要为小微企业和“三农”提供融资服务的政策性融资担保体系，为全国提供了一个值得借鉴的“台州模式”。

先行先试，破融资难题

台州市宝立休闲用品有限公司是一家进出口企业，主营塑料桌、椅等产品全部出口，销往欧洲、澳洲等地区，具有一定规模，但因受中美贸易摩擦影响，对企业出口业务造成压力，利润空间被压缩。为提高企业竞争力，推进主营业务发展，企业需要资金支持。2019年3月21日，“宝立”公司通过台州银行向台州信保基金申请担保，信保基金为“宝立”承保800万元，与3%的市场担保费率相比，通过基金担保节省保费18万元。

这是台州市政策性融资担保体系普惠企业的一个缩影。

“小微”，是台州的名片。占全市企业总数90%以上的小微企业，不仅是台州民营经济的源头，更是支撑台州经济活力的重要细胞。和龙头企业不同，小微企业的发展深受资金等要素的限制，除了金融服务之外，小微企业的发展，依然有其内生焦虑。早在2014年，台州市先行先试，成立了大陆首个小微企业信用保证基金。该基金由政府出资和金融机构捐资组成，原则上按政府出资及银行捐资8:2的比例设置。为持续发展，台州市视运行情况、地方可用财力和企业融资需求，对信保基金进行资本金补充，并规定县（市、区）政府、捐资银行分别在代偿金额达到出资及捐资金额的50%时，应当及时按照一定比例对信保基金进行资本补充。 初创设立规模为5亿元，政府主导出资4亿元，当地7家银行捐资共1亿元。以化解小微企业相互担保链风险，破解小微企业融资难（缺乏抵押物）、融资贵问题。

同时，建立政府性融资担保机构资本补充机制。出台《台州市政策性融资担保业务风险补助实施细则》，财政每年度安排一定资金，为政策性融资担保机构提供风险补助，补助比例为不高于当年小微企业和“三农”融资担保业务的年末担保责任余额的1%，单户年度最高不超过100万元，以激励融资担保机构服务小微和“三农”。

台州信保基金实现了市域业务全覆盖，合作银行达29家，涵盖了国有大型商业银行、全国股份制商业银行、城市商业银行、农村商业银行、村镇银行等各种银行类型，成为浙江省内最大的专注小微的政府性融资担保机构。至2020年5月末，基金累计为21700家市场主体承保授信39218笔，累计担保授信金额378.61亿元，在保余额101.92亿元，实现了出资规模的10倍放大。

    产品多样，扶小微三农

临海市奥特休闲用品股份有限公司成立于2003年，随着销售规模不断扩大，企业出现资金短缺问题，需要信贷支持。2018年，台州信保基金股改专项产品发布，名单内企业可以享受3年免担保费的政策支持。“奥特”公司向台州信保基金申请股改专项产品800万元贷款担保，台州信保基金给予全额支持，当期保费优惠6万元。

为满足不同行业与企业需求，台州信保基金积极落实政府扶持政策，及时对接政府部门服务措施，针对特定行业、企业及群体，推出普通担保产品、自主保证产品、政策性专项产品及其他专项产品共四大类17款产品，定向扶持，及时帮助企业解决资金难题。黄岩区素有“模具之乡”之称，台州信保基金推出模具产业专项担保产品，定向扶持黄岩模具产业发展。

台州环亚包装有限公司是一家生产珍珠棉等包装材料的企业，在今年疫情防控期间，“环亚”公司响应政府号召，投资2000万元建立了12条流水线，生产口罩核心原材料熔喷布、鼻梁条。但因为缺少抵押担保物，面临着信贷资金批复难的困境。台州信保基金立即推出“防疫保”阶段性专项产品，在原500万元的基础上，再为“环亚”公司新增300万元贷款增信担保，并免收一年担保费。现在“环亚”公司每天能生产2.5—3吨的熔喷布，1.5吨鼻梁条，销售额达到60万元。截至6月5日，信保基金共计服务受困客户12597户，减免保费1684.42万元。

信保基金将年化担保费率控制在0.75%以内，远低于市场平均费率，并且不收取其他费用。针对小微企业和“三农”，信保基金以政府信用为担保，与合作银行约定贷款利率上限，捐资银行为8.5%，非捐资银行为6.5%，平均为受保企业降低10%的贷款利息支出。同时，针对扶持双创人群，信保基金专项推出创业担保贷款产品，以免保费形式为客户降低融资成本。至2020年5月末，累计承保11.88亿元，服务客户2237户，在保余额3.51亿元，累计减免保费约890.91万元。针对“三农”群体，则专门研发农户贷款担保产品，对符合基本准入条件的农户，在经办银行向台州信保基金报备行内授信制度后，根据本行要求自行审批，台州信保基金予以承保。至2019年末，累计承保36.88亿元，服务农户9726户，在保余额21.16亿元。2019年，该产品被中国融资担保业协会和国家融资担保基金有限责任公司评为“三农”类优秀产品。

    平台共享，控风险源头

经过长期实践，台州市总结提炼出一套适应小微企业特点的审核评价机制，把控住风险源头。在前端审核程序上，信保基金要求审核人员不唯财务报表，而是遵循“三查询、五核实”原则，即借助台州市人行征信系统、全国法院被执行人信息系统、台州市金融服务信用信息共享平台的大数据信息，核实企业主体资格、经营状况、信用状况、资产状况、申请业务状况，从而重点把握企业实际经营情况。在银行业务报送上，采用分层管理，根据各合作银行的风控能力及风险偏好采取不同的审查、审批策略和方案。信保基金利用合作银行地区性网点密集、贴近客户等优势，形成了一张“信息网”，较好地解决了信息不对称问题。有效发挥了政府扶持职能，又将风险有效控制在一定容忍度范围内，累计代偿率仅0.44%，连续三年实现保本微利。   

台州信保基金目前以间接保证模式为主，即由合作银行协助借款人向台州信保基金申请担保，基金审核同意担保后，银行发放贷款。台州信保基金和合作银行分别进行保后、贷后跟踪管理。这种模式既能充分利用银行的网点资源、人力资源、技术资源，快速铺开面、做大量，又在一定程度上降低风险，防止“业务冲动”。同时，台州信保基金与合作银行约定担保代偿条件，明确双方代偿追偿责任，创立“先代偿后追偿”模式，对符合代偿条件的项目，台州信保基金在收到银行完整准确的偿付申请资料后15个工作日内予以代偿，代偿后向法院起诉追偿。这种形式，能快速消化银行的不良贷款，避免了一般担保公司在出现项目风险后，多是等被担保人处置完其他资产后再代偿，所需时间较长的壁垒，受到银行欢迎。

加快审批，促业务扩容

台州宙义机电股份有限公司成立于1990年07月，主营电机、汽车配件、摩托车配件、减速器制造、销售，是一家有较高生产技术水平和发展潜力的企业，符合台州市打造泵与电机千亿产业大政策发展要求，体现传统制造业转型升级特点，属于区域泵业电机产业优质成长型企业典型之一。因企业扩大规模需要，存在资金短缺问题。2016年11月29日，“宙义”公司首次通过银行向台州信保基金申请300万元贷款担保，台州信保基金予以承保。2019年12月5日，“宙义”公司第三次向银行申请信保业务，台州信保基金为企业续保800万元，有效缓解企业资金短缺问题，企业纳税销售收入持续增长，2019年底同比增长约7%。

为提高业务审核效率，贴近客户需求，信保基金建立限时办结制度，一般项目，要求业务审核人员收到完整的审核资料后，3个工作日内完成业务审核并出具担保函；对个人50万以下，企业100万以下的小额贷款项目实现即到即办，当天出具保函。此外，信保基金持续升级管理系统，实现业务全流程网上审批，加快审批效率，全面推行中国金融认证中心（CFCA）认证的电子保函，实现一次也不用跑，成为了全国首家全面推行CFCA认证电子保函的融资担保机构。今年春节疫情期间，开通远程宅家办公，以“不接触”方式，保障业务持续开展。